Face aux imprévus de la vie, il est important de prendre les mesures qu’il faut pour ne pas être surpris. Et en parlant d’imprévu, ceux qui surviennent le plus souvent sont les problèmes de santé. Ils sont très souvent imprévisibles et engendrent des dépenses auxquelles vous vous retrouvez complètement submergé lorsque vous n’étiez pas préparé. C’est pour cette raison que de nombreuses personnes optent pour les mutuelles santé. À cet effet, contrairement à ce que pourraient penser plusieurs personnes, les professionnels de santé ont aussi le droit de souscrire aux mutuelles santé. Si vous exercez dans ce corps de metier, découvrez à travers cet article les astuces pour faire un bon choix.
Tenir compte de vos besoins
Les mutuelles proposent généralement plusieurs formules de garanties complémentaires qui correspondent à différents profils d’adhérents. A cet effet, vous devez pouvoir choisir le contrat qui vous convient le mieux en matière de remboursements de frais médicaux courants, dentaires, optiques ou d’hospitalisation, selon :
- Votre âge ;
- Votre situation familiale ;
- Votre état de santé ;
- Vos habitudes de consommation de soins ;
- Votre régime obligatoire ;
- Vos capacités financières.
À titre d’illustration, un jeune professionnel de santé célibataire et en bonne santé devrait sans doute opter pour un remboursement de base sur tous les postes. Ainsi, il pourra optimiser son budget. Par contre, un sénior préférera les garanties renforcées en matière d’équipement optique, de prothèse dentaire ou d’hospitalisation. À cet effet, si vous voulez opter pour une mutuelle dans les Antilles, vous pouvez vous rendre sur le site de la Mutuelle MGPA.
Tenir compte des remboursements sur les garanties que vous jugez principales
Une fois que vous avez fait le point des prestations que vous jugez importantes par rapport à votre situation, vérifiez le niveau de remboursement proposé. Selon les cas, il s’agit d’un montant forfaitaire, ou d’un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Faites vos calculs afin d’identifier ce qui vous convient le mieux, compte tenu des propositions des mutuelles que vous avez identifiées.
Intéressez-vous particulièrement aux remboursements liés aux actions de prévention comme l’ostéopathie, les actions de dépistage, etc. Il en est de même pour les prestations délivrées en cas de coup dur, comme une maladie grave. Elles peuvent faire la différence entre deux mutuelles.
Vérifiez si les formules de garanties proposées comportent le label « contrat responsable »
Le caractère responsable du contrat de santé a été instauré en 2005. Sa définition a été complétée en 2015 par la Loi de Financement de la Sécurité sociale, puis en 2019 avec l’instauration du 100 % Santé. Il a pour objectif de réglementer le cahier des charges des contrats proposés par les mutuelles. Pour cela, il fixe des planchers et des plafonds de remboursements et favorise des comportements vertueux en matière de santé. C’est le cas par exemple du respect du parcours de soins ou les démarches de prévention. Cet état de choses permet d’offrir une protection de base accessible à chaque professionnel, afin que les dépenses de santé les plus courantes soient assurées. Cela permet aussi de l’inciter, ainsi que les patients, à adopter un comportement plus responsable en matière de dépassements d’honoraires et de consommation de soins.
Un contrat « frais de santé responsable » présente plusieurs avantages. Il prend obligatoirement en charge le forfait journalier hospitalier sans limitation de durée. Il en est de même pour le ticket modérateur pour les soins courants (dentaires, optiques). Cependant, il faut souligner que la prise en charge en optique est encadrée par des plafonds et des planchers, et limitée en nombre de verres et de monture.
La prise en charge des dépassements d’honoraires est plafonnée et encadrée pour les praticiens n’adhérant pas à un dispositif de maîtrise des tarifs. Il faut enfin souligner qu’un contrat responsable prend intégralement en charge :
- Les lunettes ;
- Les prothèses dentaires ;
- Les aides auditives.
Il s’agit de celles qui relèvent des paniers à « Reste à charge 0 » définis dans le cadre du 100 % Santé.
Vérifier s’il y a des délais de carence et de remboursement
Il existe des mutuelles qui ne remboursent certains soins onéreux qu’après un certain délai suivant la date d’adhésion. Pour les professionnels de santé, cela peut s’avérer particulièrement pénalisant. En effet, vous ne pourrez pas bénéficier de l’ensemble des garanties pour lesquelles vous avez souscrit pendant cette période.
Aussi, si la mutuelle ne propose pas le tiers payant, ou que vous ne voulez pas en bénéficier, il est primordial de vérifier les délais de remboursement. Ceci vous évitera de devoir avancer des montants importants pendant de trop longues périodes.
Vérifier si le contrat complémentaire santé est éligible aux avantages de la loi Madelin
En tant que professionnels de santé libérale, si vous souscrivez à une mutuelle éligible au dispositif mis en place par la « loi Madelin », vous disposez d’un grand avantage. En effet, il est possible de déduire de vos revenus professionnels imposables, l’ensemble des cotisations que vous versez pour vous.
Il en est de même pour celles des ayants droit inscrits sur votre carte d’assuré social. Mais, c’est sous réserve de satisfaire certaines conditions et dans des limites spécifiques. C’est une disposition qui a été mise en place pour aider les professions libérales à compléter leur couverture sociale.
Vérifiez si la mutuelle propose d’autres services inclus
La plupart des mutuelles proposent des services complémentaires. Il serait donc intéressant de vous y pencher avant de faire votre choix. Ils ne constituent certes pas le plus important des critères de choix, mais ils peuvent différencier deux mutuelles entre elles. C’est particulièrement intéressant pour les professionnels de santé qui ont des besoins spécifiques liés à leur activité. Comme exemples, vous avez l’assistance à domicile. Celle-ci concerne :
- Les aides-ménagères ;
- Les gardes d’enfants ;
- Les soutiens scolaires ;
- Les gardes d’animaux en cas d’hospitalisation…
Vous avez également l’accompagnement lors de pathologies lourdes ou des coups durs. La mutuelle peut mettre à votre disposition la téléassistance, les services d’un ergothérapeute ou de travaux d’aménagement du domicile, etc. Comme autres services complémentaires, vous retrouvez : le soutien de l’activité professionnelle (informations juridiques, accompagnement aux démarches lors de l’installation, coach budget…), l’assistance lors de déplacements et bien d’autres.